银行小微贷培训心得

① 在信用管家查出银行小微贷款是什么意思

有没有贷款金额？是不是已经贷款成功？也可能就是提示可贷款。

② 对小微信贷的认识

我国小微企业信贷市场潜力巨大，是商业银行的“蓝海”业务；小微企业信贷内业务存在“商业化边界容“，理论上可以通过利率定价指标去衡量，但现实是”试错-纠正-再试错“这样一个摇摆过程；小微企业的金融服务需求广泛，并不仅限于信贷；小微企业信贷需求目前存在很大的供需缺口，远远没有得到满足；解决小微企业信贷需求缺口需要全社会的共同努力，要充分利用国家层面和商业金融层面的资源和力量。

③ 银行小微企业信贷员该具备什么素质

百折不挠

④ 银行对小微企业已从不敢贷变为不怕贷吗

2018年8月23日，“2018中国银行业发展论坛”上，建设银行副行长章更生指出，除了已经出台的政策措施，还应重点解决银行“怕贷”“放贷积极性不高”等问题。

支持小微企业，银行不只要“不怕”，还要更加“积极主动”。章更生指出，要提高银行支持小微企业的积极性，有三个方法可以考虑。一是在小微企业不良处置上，需要有关方面在现有政策基础上，给予更宽泛的政策。二是可在现有的定向降准政策基础上再进一步激励，也就是小微企业新发放贷款占比越高，降准的幅度就越大。三是可以制定硬性的小微企业贷款新增占比的要求，实行小微企业贷款与其他贷款按类、按一定的比率同比率增长，“小微企业新增贷款占比高则不限，如果小微企业贷款做不上去，其他的贷款就多放不了。”

对于小微企业融资贵的问题，章更生表示，“融资贵主要是需求与供给的不平衡，小微企业坏账率过高所造成的，因此需要加大大中型银行对小微企业的投放，降低利率的天花板。”

一方面，要通过加大大中型银行对小微企业的信贷投放，降低全社会小微企业贷款的利率。实际上大中型银行对小微企业的贷款力要比其他金融机构低很多，但小微企业贷款利率比其他贷款利率仍会略高。“这主要因为要让高出的一部分收益去覆盖风险损失，只要大中型银行的利率相对低的贷款大量的投放市场，小微企业整体的贷款利率必然下降。”章更生说。

因此，他认为，一定要保护好大中型银行支持小微企业的积极性，不宜在利率上苛求大中型银行在本来就不太高的情况下再压的过低，否则作用将适得其反。

另一方面，要降低小微企业贷款利率的天花板。章更生表示，“目前市场上一些金融机构对小微企业的贷款利率定的实在是过高，有的年利率达到十几、二十几甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企业就是贷到了款，由于贷款成本造成的负担过重，经营也难以维继。”因此，需要制定“利率最高只能到多少”的上限规定，违者处以重罚。

⑤ 银行小微信贷测试题，案例分析，求大神帮助解答！！！！

这个复习啊，我这种小信贷员复不了你，你可以上去贷神吧上面找个行长级的人来问下

⑥ 怎样做好银行的小微贷款客户经理

说说我的看法。
会作事，会做人都很重要，说说上面的没写到的。

1、跟对人。业务不如人脉，人脉不如血脉。血脉是只有爱新觉罗家的人才能当皇帝。人脉是年羹尧的牛逼，是四爷给的。什么叫跟对人，就是同为黄蔳军校毕业的学生，跟着蒋和跟着毛的结果天差地别。银行里最经常见到的就是一个条线，或是一家分支行的领导次第上升，这是没有血脉能够升上去最重要的通道了。任何单位，都有过的好的与过的不好的，当领导总是相对好一些。

2、重视财务账表。财务报表分析没有达到一定水平的，是不配说小微企业财务报表不重要的。除非你给街上卖包子的贷款，还得是夫妻店那种，可以不看账表，其他的但凡雇几个人的，都要有账，否则老板拿什么给人开响，用什么记录欠了谁的，赊了谁的。真没有账的，不贷也罢。当然小微企业正规报表没有，或是科目不规范，这不重要，重要的是会看，能看明白。

3、重视抵押物。万一出了风险，抵押物是你唯一的抓手。抵押物最好是房子，没有房子，你在老赖面前就是个屁，一句没钱，你就得歇菜。相关的面签，手续一定要落实、作实。话说前辈们一般都会跟你说要跟客户成为哥们，这里要注意的是，还钱的是哥们，不还那是仇人。

4、重视转贷。降了特殊行业以外，正常企业是没有自有资金还贷的。拿自己钱还贷的，要么是贷的多了，也就是所谓为过度授信，要么就是说慌。当然不排除运气好，正好流动资金周转回来贷款到期，这种情况极少。你想，企业从借款、到进货、到生产、到应收、到收回，怎么那么巧正赶上贷款到期资金回来。所以为客户联系资金转贷是贷后最重要的事情，没有之一。不要相信客户说的什么万无一失，客户总是想把最光鲜的一面展示给银行，但现实却经常很残酷。如果交情到了，问清楚客户向谁借倒的钱，利率是多少，万一资金落空要有第二手方案。

5、注意自己的业务形象。不要给审批一种只知道挣钱，不知道风险的感觉，对自己的客户多了解，多分析，能有条理的讲给授信听。不要言必抵押物，三句话就提这是领导介绍的户。永远记住，自己报的项目背后是自己的信誉在背书，有了任何问题，不会有领导替你出头的。客户经理永远是项目的第一责任人，资金损失所有人都有可能跑掉，客户经理跑不掉的。合规检查更是只有客户经理的责任。

6、注意档案、注意合规。现在贷款实际发生风险的不多，那么评价贷款好坏的依据只有信贷档案了。把档案、报告从内容到格式到装订做的规范一些，对客户经理的形象大有好处。从某种意义上讲，客户经理就是靠那张脸吃饭的。

⑦ 目前银行小微贷系统怎么样

你好！迪蒙小贷系统集信用贷、抵质押贷、催收管理等模块于一体,是针对小额贷款公司等金融机构的业务管理需求,研发设计的一款智能贷前贷后管理系统，可以了解下，希望可以帮助你！

⑧ 在银行做小微企业贷款需要注意的事项有哪些第一次从事这种工作，不熟悉！

我自己写的，你可以参考一下：
银行调查中小企业贷款注意事项
一、到企业第一件事要审查什么？或者说业务背景是什么？
就是指业务自身的真实性和可靠性，其中包括：这笔业务的来源、关系背景等等，本人认为，来到企业，首先是确认实际控制人是谁。多年来我们的银行吃过相类似的亏，来到企业，聊聊天，转一圈，企业规模像模像样，就觉得这个企业还可以，其实我们所看到的是企业昨天才准备好的现场，结果呢，我们闹了半天，参观的只是一家空壳公司。
如何判断 “他”是不是实际控制人，本人归结出几点企业共性供同僚参考：
1、老板对企业的熟悉程度，包括办公摆设、企业经营状况、所处行业知识等；
2、老板对自己办公室的熟悉程度，如：办公室茶具的使用、办公台（电脑）熟悉程度等；
3、办公室里是否有老板生活用具；
4、在我们交谈过程中是否有人员经常进来要老板签字或者咨询问题。
二、对企业有一个大概认识。
从来到企业开始，进入企业办公区，可以一路观察企业生产、生活区域结构，经营场所，设备状况，员工精神状态等，从中我们可以估算出企业经营状态，例如：我们碰到过企业员工为了业务上的事情在大厅里争吵，这里说明什么，可以说是内部协调出现问题，也可以说明企业具备一定的活力；又如：珠三角地区的企业家有养鱼、烧香、种植盆景等习惯，如果鱼缸没有打气、花草长时间没有人打理，这种企业我们就要小心，不是忙得没有时间打理，也许是企业的管理水平或者企业归属感改变了。
三、与老板正式面对面交谈。
不同人有不同的谈话效果，好的金融从业人员在交谈中不但能将企业真实情况了解彻底，还可以让企业老板对他充满信心，为将来达到业务收益最大化打下坚实基础，相反，不会掌控交谈节奏的人，即使你提出再好的方案，对方还是不放心，更不要说提供什么企业信息。
我们会发现往往行长来或者是分行审批人员来与客户交谈，能实现贷款条件的可能性具有很明显的差别，这就是我们经常说的大家气场不同，其结果是坏的企业随便应付你，好的企业不会给你很好的条件，即使将来业务办成银行也不会有很大的综合收益，而且永远被对方牵着鼻子走，我们很难有议价能力，这种企业做大做强后流失率会很高。
这个阶段本人推荐几个要点：
1、事前准备，客户经理在去现场调查前一天，尽量通过所有可以的渠道了解企业背景，并针对本行信贷调查要求，逐一列举需要获得企业信息的问题，养成良好的习惯，这样，我们在现场时就可以避免因紧张而导致思路混乱。
2、使经营者尽快放松，大部分老板都希望以强势面对银行，但实际上心里是没有底气的，交谈前期应谈论一些轻松话题，获取他的信任。
3、按照之前准备的资料，有次序的、系统的引导老板介绍企业情况，我们最终还要在自己的脑海里整理出一套由经营者口述的财务报表，这个报表的形成，与下一步到财务室核查会计资料起承接作用，另外，我们还可以从中测算出企业实际资金缺口，现金流情况，以致可以初步推断出本笔业务的贷款风险。需要注意的是，在交谈中，切勿让老板“习惯性”跑题，要不然，很快就要到吃饭时间了。
4、找出企业核心竞争力，从中我们可以发掘出企业的盈利能力、可持续发展潜力、违约成本等信息。
注意事项：信息不匹配，企业在对外回答问题时，一般会提及以下几个概念与我们有所差别，如：销售额、销售收入、下游客户等等，对于老板，我在外面拿到多少订单，工厂生产多少产品就是我的销售额，只要我的产品最终是给富士康使用的，我就是跟富士康生产产品；对于财务人员，我有多少出货单我就有多少销售额，当中，还包括代工不包料的加工费收入；但是，对于银行，我们看中的是企业银行流水，银行对账单入账多少，企业销售额多少。当中出现的数据误差相当明显，因为销售确认法与入账确认法产生的销售额误差可以相当大，接一手订单跟二手订单的收入结构和业务风险截然不同，二手单一般不包括原材料价格，按期回款的安全系数也有所差异，所以，我们在办理业务中，应明确细分企业收入的结构，真实反映企业经营情况，规避相关风险。
四、财务室核查企业数据情况。
对于企业提供的资料给予客观确认，这个环节有两个目的，第一，收集需要上报贷款业务所需的资料，第二，确认相关财务数据、合规合法文件等资料。以下本人提供几个要点供大家参考：
1、彼此了解，解除戒备。大多数企业财务都不健全，见到有人来查账都会觉得不自在，在不知前因的时候我们很难获得全面真实的财务信息，再有，我们之后需要补充材料，咨询疑问时希望客户尽快配合，因此，我们必须要打破对方戒备，让她放松警戒，以获得更加全面的信息。比如：请老板引见、交换名片、表明这次核查的方式和目的等。另外，在整理贷前资料及贷后维护上，之前的良好关系可以帮助你解决很多意想不到的问题。
2、核查财务电脑台账、套帐，抽取相关相关凭证加以确认，一般情况下银行客户经理不会花太多时间在这个环节，一方面是因为时间不够，另一方面是因为银行相关人员对于工业会计认识不深，我不想避讳这个问题，事实上，多年来由于银行业发展过快，特别是沿海一线城市，导致许多经办人员还没有来得及学习、消化、积累相关工作经验，马上就被派到“实际战场”，甚至现在有些经营单位的客户经理到岗两三年就已经成为本经营单位的老师傅，导致贷前调查粗制滥造，不但增加审批时间，还在一定程度上提高了经营风险。这个环节我想至少我们要做到“亲眼观，亲手查”。以下把本人在实地调查中发现的几点特殊问题提及参考：
①对账单与网银账户明细不符，这是企业做大现金流水的途径之一，现在只要你懂得使用电脑软件，就很容易更改网银资料，因此，我们必须亲眼核对，最好是要求企业打开网上银行系统核对；
②收入结构的细分，按企业原材料采购金额与成品价格占比不同，本人将企业分为两种：一种是包工包料生产，毛利一般在20%左右，另一种是包工不包料生产，这种企业资金回笼较少，但是利润率较高，滞销情况较少，在考虑其销售额、盈利能力、还款能力时，应加入逆向计算考量。如果纯粹收加工费的企业，今年的行情，本人建议谨慎介入，因为这些企业主要接到的是三、四手订单。如何判断企业是否纯加工生产企业？有一种最简单直接的办法，就是看合同单价。
③查看他行《贷款合同》，确认是否有相关约束条款；
④设备再抵押，曾经发现有企业将已在境外按揭的设备交给我们，准备蒙骗银行作再次抵押业务，本人曾在审查企业银行对账单时，发现每个月企业都会有一笔固定资金转出，收款人注明某银行机械按揭部（英文缩写），在不断追问下，对方最终不得不承认相关事实。我想，其实国内银行在存量贷款中已经有一些类似再抵押业务发生了。现在的经济大环境下，大家是否应该吸取其中经验，避免风险再次出现呢？
⑤贷前多次到企业拜访，你将获得更多的企业信息和收益，这不单只对自己工作的负责，还可以得到老板的信任和理解，让彼此之间都能珍惜每一笔业务的成果；
⑥《增值税纳税申报表》反映的企业销售收入不符，按照《会计法》要求，企业可以有三种销售收入记账方式：1、销售确认法，即凭出库单记账；2、开票确认法，即以开出增值税发票作为凭证记账；3、到帐确认法，即以收到货款作为入账凭证。三种记账法都符合要求，但是，企业对银行提供的数据一般是以“销售确认法”入账的财会报表，而税局一般要求企业申报的是以“开票确认法”确认的销售收入，我们在分析企业经营能力时，应该参考多面因素客观分析。
五、现场考察生产车间状况。
通过现场目测设备、仓库、开工率、成品等状况估算企业年销售能力及管理能力等。
1、设备状况，包括：品牌（国产、进口）、使用率等等，一般零部件加工企业使用最多的是CNC加工中心、冲压机、注塑机、车床等，不同的设备产生的效益不同，五年前一台320注塑机日加工费收入可以达到1000元左右，设备回报周期在一年半以内，现在由于竞争较大，订单减少，一般需要两年多时间，由此，我们还可以推算出企业整体生产规模；根据产品在市场上的状况，我们可以推算出企业资金周转率，例如，精密度高的零配件销售价格较高，收款条件较好，一般以月结为主。
2、部门设置是否合理，管理较好的企业一般有质监、研发、仓管等部门，我们通过参观这些部门的摆设合理性（包括人力及硬件设备）判断企业发展状况。例如：模具制造厂，由于模具设计占整个产品价值相当大的一部分，因此，企业拥有一个稳定在三、五人以上的设计部门，就具备一定的市场竞争力。
3、存货的提示，存货当中分原材料和成品两大类，材料整体堆放情况看出企业管理水平，成品包装可以判断出企业销售情况，包括流转情况、下游客户质量、是否滞销等，例如：模具加工厂生产出来的3m*3m和6m*3m模具，由于工艺流程难度区别较大，产生的效益相差很多，其市场竞争力明显拉开；另，仓库中原材料可以判断出企业产品市场竞争力、企业资金压力、年销售额等信息，例如：目测原材料价值，参考企业销售周转率，两者相乘，可以估计企业全年销售规模。
4、考勤卡、电费的提示，有些企业24小时开工，并不意味着生意很好，比如说线材企业，在生产高精密铜线时，由于设备制约，不允许快速拉丝，企业必须24小时加班才能完成生产计划。另外，我们在参考电费情况时，有些同僚往往注重缴费金额而忽略实际度数，我们拿出深圳电费缴费清单参考，这份清单右下角清楚列明，用电收费分峰期、平期、谷期三个时间段，电费单价分别为1.08元、0.73元、0.28元，前后相差三倍多，如果完全以缴费金额判断企业开工情况会有一定的误差。

⑨ 小微信贷全流程风险识别与管控，银行业该怎么做好这些

针对没有账簿、没有报表、实际经营资料缺失的小微企业，很多银行信贷人专员会无从下手，属客户信息难以核实到位，会产生拒贷心理或者造成风险隐患。2016年7月6日银监会发布的你问题中提到的意见稿，也是为了提升银行业金融机构风险管理水平。
小微信贷全流程风险识别与管控，企业需要在“小微信贷全流程风险管理”和“小微信贷业务风险识别与营销机会把握”两个模块下功夫，能够在当前同业竞争增大，银行议价能力下降的史可，掌握风险识别技术，捕捉营销机遇，提升银行产能。
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